kredyt mieszkaniowy

Gdzie wziąć kredyt mieszkaniowy?

Kredyt mieszkaniowy jest jedną z najważniejszych decyzji finansowych w życiu większości z nas. Jest to zobowiązanie, którego skutki będziemy odczuwać przez nawet 20-30 lat naszego życia. Nic dziwnego więc, ze będziemy szukać jak najtańszego kredytu mieszkaniowego.

Praktycznie każdy bank na polskim rynku finansowym ma w swojej ofercie kredyt hipoteczny. Jednak nie oznacza to, że jest on łatwy do zdobycia. Jest wręcz przeciwnie. Obecne regulacje prawne oraz ostrożne i wręcz nieufne podejście do kredytobiorców przez banki sprawiają, że przyznanie kredytu mieszkaniowego będzie wymagać od nas sporo pracy oraz cierpliwości.

Co jest potrzebne aby uzyskać kredyt mieszkaniowy?

Aby liczyć na kredyt hipoteczny musimy spełnić następujące warunki:

  • wystarczająco wysoka zdolność kredytowa – to nic innego na finansowa możliwość opłacania rat  w terminie wskazanym w harmonogramie.
  • pozytywna historia kredytowa w BIK (Biuro Informacji Kredytowej)
  • złożenie prawidłowego wniosku o kredyt wraz z dołączonym kompletem dokumentów – każdy bank może wymagać innego zestawu dokumentów
  • wkład własny – wysokość wkładu własnego w 2019 to co najmniej 20% wartości kupowanej przez nas nieruchomości. Warto wiedzieć, że może ona zostać jednak obniżona nawet do 10% poprzez zastąpienie części wartości wkładu własnego poprzez akceptowalne przez bank ubezpieczenia lub zabezpieczenia innego rodzaju
  • zabezpieczenie spłaty – będzie to przykładowo ustanowienie hipoteki na rzecz banku z wpisem do księgi wieczystej lub podpisanie ubezpieczenia na życie czy też ubezpieczenie nieruchomości do losowych zdarzeń, jak np. pożar

Pamiętajmy też, że każdy złożony przez nas wniosek o kredyt mieszkaniowy zostaje przekazany do BIK i obiża on nasza ocenę w Biurze Informacji Kredytowej o 5 punktów (skala oceny BIK to 1-100). To obniża naszą zdolność kredytową i w konsekwencji może pozbawić nas szans na uzyskanie kredytu.

Czy warto korzystać z rankingów kredytów mieszkaniowych?

Szukając, gdzie wziąć kredyt mieszkaniowy, wiele osób będzie sprawdzać rankingi kredytów hipotecznych. Jest to dobry pomysł, aby mieć jakieś pojęcie, jak względem siebie wypadają oferty różnych banków. Jednak kierowanie się tylko rankingami kredytów mieszkaniowych może to za mało. Po prostu warto brać poprawkę na to, że te porównania pokazują najlepsze – czyli najtańsze – oferty, jakie można uzyskać w poszczególnych bankach. Ale są one dostępne dla niewielkiej części osób starających się o kredyt mieszkaniowy.

Wynika to z tego, że ostatecznie zawsze oszacowana wartość kredytu – a więc i wysokość raty oraz to, co na nią będzie się składać – będzie wynikać z indywidualnej oceny, jakiej dokona pracownik banku. Do tego rankingi kredytów mieszkaniowych nie uwzględniają także wielu ukrytych lub zastępczych opłat.

Właśnie o tym indywidualnym podejściu banku do kredytobiorcy należy pamiętać, kiedy dostajemy do ręki ofertę od pracownika banku. Istnieje wiele kruczków prawnych i sztuczek, jakie bank może wykorzystać, aby „podbić” wysokość raty. Ostatecznie, musimy pamiętać, że w interesie banku leży udzielenie jak najbardziej korzystnego kredytu dla niego, nie dla nas.

Wśród rzeczy, na jakie należy zwrócić uwagę są np. oferty z prowizją 0% – bank odbije sobie taka prowizję poprzez opłatę przygotowawczą lub ubezpieczenia, więc na dłuższą metę, możemy zapłacić więcej.   Również typ raty kredytu (równa bądź malejąca), typ oprocentowania (stałe/zmienne) i warunki jego zmiany w trakcie trwania kredytu maja potężny wpływ na to, jakie będziemy ponosić koszty. Do tego niektóre banki, obliczając swoją prowizję płaconą z góry, liczą ją od kwoty kredytu powiększoną o prowizję.

Kredyt mieszkaniowy to decyzja która wpływa na całe nasze życie. Nie zależnie od tego, jak bardzo chcemy w końcu wprowadzić się do swojego własnego, prywatnego mieszkania, nie powinniśmy decydować się na to, jeżeli znamy tylko wysokość marży kredytu, wysokość prowizji oraz opinie o banku. Dlatego też warto zasięgnąć opinii eksperta kredytowego.